Появились новые риски при досрочном погашении кредита: На что нужно обратить внимание заёмщикам

Совет директоров Банка России на заседании 21 июля повысил ключевую ставку на 100 базисных пунктов, с 7,5% до 8,5% годовых. Это решение стало неожиданным для большинства экономистов. Поднятия ключевой ставки ждали, но не такого резкого. Кстати, до этого ЦБ поднимал ставку в конце февраля 2022 года, а с сентября она оставалась неизменной.

— Принятое решение указывает на то, что стоимость денег увеличилась. Как правило, вслед за ростом ключевой ставки повышаются банковские ставки по кредитам и депозитам. На этой неделе ряд российских банков уже начали увеличивать проценты. Думаю, что в следующем месяце эстафета по увеличению ставок продолжится в организациях, которые пока не изменили условия, — рассказал финансовый аналитик маркетплейса "Финмир" Сергей Чеврычкин.

Тут стоит отметить, что с 1 июля 2023 года вступил в силу ФЗ от 29.12.2022 № 613-ФЗ "О внесении изменений в ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Из него следует, что максимальный размер ежедневной процентной ставки по потребительским кредитам, выдаваемым МФО, уменьшается с 1% до 0,8% в день. Максимальное значение полной стоимости по потребительским кредитам снижено с 365% до 292% годовых. Таким образом, госрегулирование в вопросах кредитования сейчас идёт достаточно активно.

Что касается досрочного погашения, то перед тем, как принять такое решение, нужно хорошо подумать. Если в дальнейшем потребуются деньги, то брать их придётся под более высокий процент. Почти весь прошлый год было выгоднее досрочно гасить кредит. Затем можно было брать деньги в банке снова, но уже под сниженный процент. Сейчас ситуация обратная.

— Одна история, когда процент по кредиту заёмщика ниже ключевой процентной ставки и месячный платеж не превышает 10% дохода. В этом случае можно повременить с досрочным погашением. Совсем другая ситуация, когда месячная долговая нагрузка составляет более 50–60% от дохода. Тут по возможности нужно снижать долговую нагрузку. Считаю комфортным уровень закредитованности от 15% до 25% месячного платежа по кредиту от дохода заёмщика, — добавил Сергей Чеврычкин.

Финансовый эксперт, руководитель ГК "Содействие" Алексей Лашко обратил внимание, что изменение ставки ЦБ никак не влияет на уже действующие договоры. Если у человека есть кредит, то он продолжит его выплачивать на нынешних условиях. Изменение ставки затронет проценты по новым займам.

В условиях существующих инфляционных рисков и повышения ключевой ставки Банком России досрочное погашение кредитов, если они выданы по фиксированной или тем более по льготной ставке, не выгодно. В ближайшие месяцы может сложиться ситуация, когда ставки по депозитам догонят ставки по ранее выданным кредитам. В стандартной ситуации сейчас лучше иметь кредит и депозит или свободные средства направить на необходимые цели. Такую рекомендацию дала доцент Департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета Светлана Зубкова.

При досрочном погашении кредита необходимо обратить внимание на соблюдение требований банка, указанных в договоре. Таким образом удастся избежать неприятных ситуаций.

Юрист предупредила, что обычно банки разрешают досрочно гасить кредит в день направления им соответствующего распоряжения. Но в некоторых случаях в договоре может быть указано количество дней (не более 30 по закону), за которое заёмщик должен предупредить банк о досрочном погашении. Если по кредиту действовала страховка, то необходимо направить запрос в страховую компанию о возврате части средств.

Светлана Зубкова рассказала, что недавно на рынке появились такие кредиты, по которым банк предварительно перед выдачей взимает комиссию. В этом случае, если прошло мало времени со дня получения денег, досрочное погашение будет крайне не выгодно. С учётом комиссии фактическая ставка в результате окажется значительно выше рыночной.

— В законодательстве нет каких-либо ограничений на досрочное погашение кредита. При этом надо иметь в виду, что это может сказаться на вашем кредитном рейтинге, а следовательно, значительно снижается вероятность получения одобрения по новым заявкам. Кроме того, досрочное погашение одного кредита может в дальнейшем повлиять и на процентные ставки по вновь оформляемым займам. Банкам выгодно, чтобы человек выплачивал деньги чётко по графику. При досрочном погашении они теряют свою прибыль в виде процентов, — рассказала адвокат, управляющий партнёр адвокатского бюро "Партнёр" Юлия Аксёнова.

Безусловно, далеко не каждое досрочное погашение скажется на репутации заёмщика. Чтобы избежать проблем, необходимо следовать определённым правилам.

— Что касается подводных камней, то часто они проявляются именно при неправильном досрочном погашении. Например, люди думают, что если они оформили заявку на досрочное погашение кредита и внесли необходимую сумму, то очередной платёж делать не нужно. Однако, независимо от условий досрочного погашения, в определённый в договоре день на счету заёмщика должна быть нужная сумма для списания. Она включает и сумму досрочного платежа, и очередной ежемесячный платёж. Ещё одна ошибка: заёмщик не выплачивает сумму до копеек, и кредит будет считаться незакрытым, и дальше проценты так и будут начисляться банком, — пояснила Юлия Аксёнова.

Чтобы обезопасить себя, нужно запросить у банка точную сумму для полного закрытия кредита, а после погашения взять справку об отсутствии задолженности. Нелишним будет также проверить свою кредитную историю, чтобы в ней было отражено, что долгов перед банком больше нет.